Позика із забезпеченням — це договір, у якому повернення гарантоване порукою (ст. 553-559 ЦКУ), заставою (ст. 572-593 ЦКУ) або іпотекою (ЗУ № 898-IV). За ст. 1052 ЦКУ при невиконанні обов'язку щодо забезпечення або втраті/погіршенні забезпечення позикодавець може вимагати дострокового повернення позики + процентів. Договір про забезпечення укладається окремо або як додаток до основного договору позики; для іпотеки обов'язкове нотаріальне посвідчення + реєстрація у Державному реєстрі речових прав.
Коли потрібне забезпечення позики
Реальні сценарії 2026 року:
- Велика сума (від 100 000 грн) між фізособами без родинного зв'язку.
- Позика для бізнес-проекту з невизначеним результатом.
- Позика юрособі від засновника-фізособи на тривалий строк.
- Інвестиційна позика з заставою нерухомості або корпоративних прав.
- Споживча позика від приватного кредитора з заставою авто.
Без забезпечення великих сум — ризик неповернення при банкрутстві / втечі позичальника. Забезпечення = захист капіталу + важіль примусового повернення.
Види забезпечення — порівняльна таблиця
| Вид | Норма | Реєстрація | Зручність | Сила примусу |
|---|---|---|---|---|
| Неустойка (штраф/пеня) | ст. 549-551 ЦКУ | Не реєструється | ✅ Просто включити у договір | ❌ Слабка (лише грошова відп-ть; під мораторієм воєнного стану) |
| Порука | ст. 553-559 ЦКУ | Не реєструється | ✅ Окремий або у складі договору | ⚠️ Залежить від платоспроможності поручителя |
| Гарантія | ст. 560-569 ЦКУ | За правилами банка/страхової | ⚠️ Платна (комісія 1-3%) | ✅ Висока (інституційна) |
| Завдаток | ст. 570-571 ЦКУ | Не реєструється | ✅ Просто | ⚠️ Малі суми (10-30% від основного зобов'язання) |
| Застава рухомого | ст. 572-593 ЦКУ | Реєстр обтяжень рухомого майна | ⚠️ Реєстрація обов'язкова | ✅ Висока |
| Іпотека нерухомого | ЗУ № 898-IV | Нотаріат + Реєстр прав | ⚠️ Складна (нотаріус + держреєстратор) | ✅✅ Найвища |
Утримання (ст. 594-597 ЦКУ) — не застосовується для позики (тільки для угод щодо речі, яку утримує кредитор).
Порука — як оформити
ст. 553 ЦКУ:
За договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов'язку.
Особливості 2024-2026:
- Поручитель і боржник несуть солідарну відповідальність (за замовч., ст. 554 ЦКУ) або субсидіарну (якщо вказано у договорі).
- Договір поруки — обов'язково письмово (ст. 547 ЦКУ); інакше нікчемний.
- При зміні умов основного договору без згоди поручителя — порука припиняється (ст. 559 ч. 1 ЦКУ + Постанова ВП ВС від 26.05.2020 у справі №638/13683/15-ц).
Структура договору поруки:
- Сторони (поручитель, кредитор-позикодавець, боржник-позичальник).
- Предмет — поручительство за виконання зобов'язання за договором позики № [...] від [...].
- Обсяг відповідальності (повна сума + проценти + неустойка + збитки).
- Тип відповідальності (солідарна / субсидіарна).
- Строк дії поруки (зазвичай — до повного виконання + 6 міс після прострочки).
- Підписи всіх трьох сторін.
Застава рухомого майна — реєстрація обов'язкова
ст. 572 ЦКУ + ЗУ № 1255-IV "Про забезпечення вимог кредиторів та реєстрацію обтяжень":
| Що передається у заставу | Як реєструється |
|---|---|
| Авто, мото, спецтехніка | Реєстр обтяжень рухомого майна (ЄДР через нотаріуса) |
| Обладнання, верстати | Реєстр обтяжень рухомого майна |
| Корпоративні права (частка ТОВ) | ЄДР юридичних осіб + договір застави |
| Цінні папери | Депозитарій НДУ |
| Дебіторська заборгованість | Реєстр обтяжень рухомого майна |
Без реєстрації — застава не протиставна третім особам; новий покупець предмета застави може отримати річ "чистою".
Алгоритм реєстрації:
- Договір застави у простій письмовій формі (ст. 547, 584 ЦКУ);
- Відвідування нотаріуса для внесення запису до Реєстру обтяжень рухомого майна;
- Сплата плати за реєстрацію (~ 1 700 грн у 2026 р.);
- Отримання витягу про внесення запису.
Іпотека нерухомого майна — найсильніше забезпечення
ЗУ № 898-IV "Про іпотеку":
| Етап | Хто робить | Документи |
|---|---|---|
| 1. Підготовка | Сторони | Договір позики + іпотечний договір (проект) |
| 2. Нотаріальне посвідчення | Нотаріус | Договір іпотеки з посвідчувальним написом |
| 3. Реєстрація іпотеки | Нотаріус → Державний реєстр речових прав | Витяг з реєстру |
| 4. Внесення обтяження | Автоматично з реєстрацією | — |
| 5. При неповерненні | Позикодавець-іпотекодержатель | Звернення стягнення (нотаріальний виконавчий напис або суд) |
Витрати на іпотеку (2026 р.):
- Нотаріальне посвідчення — 0.1-0.5% від вартості майна (договірно);
- Реєстраційний збір — 0.1% (мін. 1 700 грн);
- Послуги нотаріуса — від 5 000 грн залежно від складності.
Стаття 1052 ЦКУ — право вимагати дострокового повернення
ст. 1052 ЦКУ:
У разі невиконання позичальником обов'язків, встановлених договором позики, щодо забезпечення повернення позики, а також у разі втрати забезпечення виконання зобов'язання або погіршення його умов за обставин, за які позикодавець не несе відповідальності, позикодавець має право вимагати від позичальника дострокового повернення позики та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу, якщо інше не встановлено договором.
Тригери для дострокового повернення:
- Позичальник не оформив заставу/поруку у вказаний строк (вказано у договорі).
- Заставлене авто продано без згоди позикодавця.
- Іпотечна квартира знищена пожежею і страхове відшкодування недостатнє.
- Поручитель помер, а спадкоємці не прийняли поруку.
- Корпоративні права (частка ТОВ) у заставі — ТОВ ліквідовано.
Алгоритм:
- Письмова вимога дострокового повернення з обґрунтуванням (підстава ст. 1052 ЦКУ + опис обставин);
- Строк виконання — 30 днів з моменту отримання вимоги (ст. 1049 ЦКУ);
- При невиконанні — звернення до суду + стягнення з застави / поручителя.
Покроковий алгоритм договору позики із забезпеченням
- Проект договору позики (основа) — сторони, сума, проценти, строк, повернення.
- Окремий договір поруки (ст. 553-559) — якщо обираєте поруку.
- Договір застави (ст. 572-593 ЦКУ) — якщо обираєте заставу рухомого майна → нотаріус для реєстрації.
- Іпотечний договір (ЗУ № 898-IV) — якщо обираєте іпотеку → нотаріальне посвідчення + реєстрація прав.
- Передача коштів — банківським переказом (для ЮО — обов'язково; для фізосіб — рекомендовано).
- Зберігання документів — оригінали договорів у позикодавця; виписки з реєстрів — у двох сторін.
- Моніторинг застави — щомісячна перевірка стану предмета застави (для рухомого) / стану нерухомості (для іпотеки).
Згенерувати договір позики із забезпеченням →
Часті помилки
- Договір поруки усно — нікчемний (ст. 547 ЦКУ).
- Застава авто без реєстрації у Реєстрі обтяжень — не протиставна третім особам.
- Іпотека без нотаріального посвідчення — недійсна (ст. 220 ЦКУ + ЗУ № 898-IV).
- Зміна суми позики без згоди поручителя — порука припиняється (ст. 559 ч. 1 ЦКУ).
- Порука без вказання строку — припиняється через 6 міс після настання строку основного зобов'язання (ст. 559 ч. 4 ЦКУ).
- Цитування ГКУ як чинного — ГКУ скасовано (ЗУ № 4196-IX від 28.08.2025).
Шаблон AGENTIS для позики із забезпеченням
Конструктор dogovir-pozyky адаптує:
- основний договір позики;
- додаток про забезпечення (порука / застава / іпотека) як окремий блок;
- блок про право дострокового повернення за ст. 1052 ЦКУ;
- автоматичні посилання на ст. 547, 553-559 (порука) або ст. 572-593 (застава);
- рекомендації по нотаріусу для іпотеки.
Згенерувати договір позики із забезпеченням →
Що ще читати
- Договір позики 2026 — pillar
- Позика з процентами між фізособами
- Позика між ТОВ/ФОП (B2B)
- Як скласти договір позики покроково 2026
- Стаття 1046 ЦКУ — поняття договору позики
Disclaimer. Матеріал має інформаційний характер і не замінює юридичної консультації. Для конкретної ситуації перевірте чинність норм і звертайтеся до адвоката або нотаріуса.