Договір позики (ст. 1046 ЦКУ) і кредитний договір (ст. 1054 ЦКУ) — два схожі, але юридично різні інструменти. Позика — реальний договір (укладається з передачі грошей), кредит — консенсуальний (з підписання договору). Кредитором у позиці може бути будь-хто; кредитором у кредиті — тільки банк або фінустанова (ЗУ № 2664-III "Про фінансові послуги"). Позика може бути безпроцентною; кредит — завжди процентний. Письмова форма обов'язкова для обох (ст. 1047, 1055 ЦКУ); порушення форми кредиту → нікчемність (ст. 1055 ч. 2 ЦКУ).
Чому розмежування критично важливе
Помилка кваліфікації договору = неправильне правове регулювання + ризики:
- Якщо приватна особа або ФОП (без статусу фінустанови) укладає "кредитний договір" → договір визнається нікчемним за ст. 1055 ЦКУ + ЗУ № 2664-III.
- Якщо банк укладає договір "позики" замість кредиту → ризик невідповідності ліцензії НБУ.
- ДПС при перевірці може перекваліфікувати "позику" у "кредит" (якщо є системна діяльність надання коштів за плату), що тягне регуляторні штрафи.
Порівняльна таблиця: позика vs кредит
| Параметр | Договір позики (ст. 1046 ЦКУ) | Кредитний договір (ст. 1054 ЦКУ) |
|---|---|---|
| Правова природа | Реальний (з передачі грошей) | Консенсуальний (з підписання) |
| Кредитор | Будь-яка особа (фізособа, ФОП, ЮО) | Тільки банк / фінустанова з ліцензією НБУ |
| Позичальник | Будь-яка особа | Будь-яка особа |
| Предмет | Гроші АБО речі за родовими ознаками | Тільки гроші |
| Проценти | Опційно (за замовч. — НБУ ст. 1048) | Обов'язково (ст. 1054 ч. 1) |
| Безпроцентність | ✅ Допустима з прямим зазначенням | ❌ Не допустима |
| Письмова форма | ≥10 НМДГ для фізосіб; ЮО — завжди (ст. 1047) | Завжди (ст. 1055) |
| Порушення форми | Обмежені засоби доказування (ст. 1051 ч. 2) | Нікчемний (ст. 1055 ч. 2) |
| Регулювання | Глава 71 ЦКУ + ст. 524, 533 | Глава 71 ЦКУ + ЗУ № 2664-III + НБУ |
| Дострокове повернення | За ст. 1049, 1052 | За правилами договору + ЗУ № 1734-VIII (споживчий) |
Практичні приклади розмежування
Кейс 1: Засновник передає 500 000 грн своїй ТОВ
- Кваліфікація: позика (ст. 1046 ЦКУ);
- Договір — поворотна фінансова допомога / позика;
- Письмова форма обов'язкова (ст. 1047 ч. 1 — позикодавець-фізособа, але на користь ЮО — теж);
- Проценти — за домовленістю або за ставкою НБУ.
Кейс 2: Банк надає клієнту 200 000 грн на 12 міс
- Кваліфікація: кредит (ст. 1054 ЦКУ);
- Кредитний договір з повним пакетом (графік погашення, ефективна ставка, поручителі);
- Регулювання: + ЗУ № 1734-VIII "Про споживче кредитування" (для фізосіб);
- Обов'язкові розкриття (повна вартість кредиту, реальна процентна ставка).
Кейс 3: ФОП-кредитор надає 100 000 грн фізособі під 30%
- ⚠️ Якщо ФОП систематично надає кошти за плату — потрібна ліцензія фінустанови (ЗУ № 2664-III); інакше ризик визнання діяльності незаконною.
- Якщо разовий випадок — кваліфікація як позика (ст. 1046) допустима.
Кейс 4: Кредитна спілка надає позику члену 50 000 грн
- Кваліфікація: кредит (ст. 1054), оскільки кредитна спілка — фінустанова за ЗУ № 2908-III;
- Кредитний договір з графіком погашення.
ЗУ № 2664-III — хто має право надавати кошти у борг систематично
ст. 4 ЗУ № 2664-III "Про фінансові послуги":
Фінансові послуги — операції з фінансовими активами, що здійснюються в інтересах третіх осіб за власний рахунок чи за рахунок цих осіб...
Перелік фінансових установ (ЗУ № 2664-III):
- Банки (ЗУ № 2121-III "Про банки і банківську діяльність");
- Кредитні спілки (ЗУ № 2908-III);
- Ломбарди;
- Лізингові компанії;
- Страхові компанії;
- Інші фінустанови з ліцензією НБУ.
Висновок: разова позика від фізособи / ФОП без ліцензії — законна. Систематична діяльність надання коштів за плату без ліцензії — порушення (адміністративна відповідальність ст. 162-1 КУпАП + цивільна нікчемність договорів).
Споживче кредитування — окремий правовий режим
ЗУ № 1734-VIII "Про споживче кредитування" (ред. 2024) регулює кредитні договори банк/фінустанова — фізособа-споживач:
| Право споживача | Норма |
|---|---|
| Повна попередня інформація + формула розрахунку | ст. 7 ЗУ № 1734-VIII |
| Реальна річна процентна ставка (РРПС) | ст. 8 ЗУ № 1734-VIII |
| Право відмови протягом 14 днів без штрафу | ст. 13 ЗУ № 1734-VIII |
| Дострокове повернення без штрафу | ст. 16 ЗУ № 1734-VIII |
| Заборона додаткових послуг без згоди | ст. 15 ЗУ № 1734-VIII |
Договір позики між фізособами — НЕ регулюється ЗУ № 1734-VIII (тільки приватний рівень + ст. 1046-1052 ЦКУ).
Воєнний стан і кредити — відмінності
ЗУ № 2120-IX від 15.03.2022:
- Поширюється на обидва інструменти (позика + кредит);
- Мораторій на пеню/штраф за прострочку грошового зобов'язання;
- НЕ скасовує проценти за користування (ст. 1048 ЦКУ для позики; кредитний %).
Спеціальна Постанова НБУ № 39 від 25.02.2022 (з змінами):
- Кредитні канікули для бізнес-клієнтів у зонах активних бойових дій;
- Реструктуризація кредитів ВПО (внутрішньо переміщених осіб) — ЗУ № 2438-IX від 28.07.2022.
Часті помилки розмежування
- "Кредитний договір" від ФОП → нікчемний за ст. 1055 ЦКУ + ЗУ № 2664-III. Виправлення — переписати як договір позики.
- Безпроцентний "кредит" банку → недопустимий за ст. 1054 ч. 1 ЦКУ; має бути позика або іменування інструменту як "беззбитковий кредит" (з символічними процентами 0.01%).
- Усний кредит → нікчемний (ст. 1055 ч. 2 ЦКУ); усна позика — обмежені засоби доказування (ст. 1051 ч. 2).
- Споживчий кредит без РРПС → ризик визнання договору частково недійсним за ЗУ № 1734-VIII.
- Цитування ГКУ як чинного — ГКУ скасовано ЗУ № 4196-IX від 28.08.2025.
Алгоритм вибору правильного інструменту
| Питання | Так → | Ні → |
|---|---|---|
| Ви — банк / фінустанова з ліцензією НБУ? | Кредит (ст. 1054) | Позика (ст. 1046) |
| Споживач-фізособа отримує гроші від фінустанови? | Кредит + ЗУ № 1734-VIII | Позика (приватна) |
| Систематична діяльність надання коштів за плату? | Потрібна ліцензія → кредит | Разова позика дозволена |
| Сторони — фізособи без ФОП? | Позика | — |
| ТОВ → ТОВ / ФОП → ТОВ? | Позика (поворотна фінансова допомога) | — |
Шаблон AGENTIS — тільки для договору позики
Конструктор dogovir-pozyky генерує лише договори позики за ст. 1046-1062 ЦКУ. Для кредитних договорів (ст. 1054 ЦКУ) — звертайтеся до банку/фінустанови, що має ліцензію НБУ; AGENTIS такі договори не створює (бо це регуляторно обмежений правочин).
Згенерувати договір позики у конструкторі AGENTIS →
Що ще читати
- Договір позики 2026 — pillar
- Позика з процентами між фізособами
- Позика між ТОВ/ФОП (B2B)
- Стаття 1047 ЦКУ — форма позики
- Чи потрібна письмова форма позики (ст. 1047)
Disclaimer. Матеріал має інформаційний характер і не замінює юридичної консультації. Для конкретної ситуації перевірте чинність норм і звертайтеся до адвоката або фінансового регулятора.