При простроченні повернення позики позикодавець має право на (1) 3% річних від простроченої суми, (2) інфляційні втрати за період прострочки (ст. 625 ч. 2 ЦКУ), (3) проценти за користування позикою (якщо процентна — ст. 1048 ЦКУ), (4) пеня за договором — під мораторієм воєнного стану + 30 днів (ЗУ № 2120-IX). Постанова ВП ВС від 02.07.2025 у справі №903/602/24 підтвердила: 3% річних + інфляція стягуються за весь період прострочення як триваюче правопорушення.
Норма ст. 625 ЦКУ — повний текст
- Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
- Боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Що нараховується при простроченні позики
| Платіж | Норма | Який | Під воєнним станом? |
|---|---|---|---|
| Тіло позики | ст. 1046 | Основна сума | ✅ Підлягає поверненню |
| Проценти за користування | ст. 1048 | За договором або НБУ 15% | ✅ Нараховуються |
| 3% річних від простроченої суми | ст. 625 ч. 2 | Фіксовано (якщо договір не встановлює інше) | ⚠️ Практика суперечлива (часто стягують) |
| Інфляційні втрати | ст. 625 ч. 2 | Індекс інфляції за період | ⚠️ Практика суперечлива (часто стягують) |
| Пеня за договором | ст. 549 | За домовленістю (типово 0.1-0.5% за день) | ❌ Мораторій (ЗУ № 2120-IX) |
| Штраф за договором | ст. 549 | Фіксована сума | ❌ Мораторій (ЗУ № 2120-IX) |
| Збитки | ст. 22, 623 | Реальні збитки + упущена вигода | ✅ Підлягають доказу |
Розрахунок 3% річних — формула
3% річних = (Прострочена сума × 3% × Дні прострочки) / 365
| Сума | Прострочка | Розрахунок | 3% річних |
|---|---|---|---|
| 100 000 грн | 90 днів | 100 000 × 3% × 90/365 | 740 грн |
| 100 000 грн | 365 днів (1 рік) | 100 000 × 3% × 1 | 3 000 грн |
| 50 000 грн | 180 днів | 50 000 × 3% × 180/365 | 740 грн |
| 200 000 грн | 730 днів (2 роки) | 200 000 × 3% × 2 | 12 000 грн |
Постанова ВС від 25.09.2024 у справі №206/2984/23 — за багаторічну затримку 3% річних стягуються за весь період, а не лише за 3 роки (позовна давність застосовується до моменту звернення, але стягнення — за фактичний період прострочки).
Розрахунок інфляційних втрат
Інфляційні втрати — індекс споживчих цін (ІСЦ), офіційно публікується Держстатом щомісяця.
Формула:
Інфляційні втрати = Прострочена сума × (ІСЦ_кінець / ІСЦ_початок - 1)
Приклад: позика 100 000 грн прострочена з 01.01.2025 по 01.01.2026.
- ІСЦ за 2025 рік (за оцінками Держстату 2025) — приблизно 109%;
- Інфляційні втрати = 100 000 × (1.09 - 1) = 9 000 грн.
Джерело: https://www.ukrstat.gov.ua/operativ/operativ2025/ct/isc/isc_u.htm
Воєнний стан і мораторій — ЗУ № 2120-IX
ЗУ № 2120-IX від 15.03.2022:
У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов'язання за договором позики позичальник звільняється від відповідальності та від обов'язку сплати на користь кредитодавця неустойки (штрафу, пені).
| Тип санкції | Під воєнним станом + 30 днів | Поза воєнним станом |
|---|---|---|
| Проценти за користування (ст. 1048) | ✅ Нараховуються | ✅ Нараховуються |
| 3% річних (ст. 625) | ⚠️ Практика суперечлива — багато судів стягують, оскільки це не неустойка | ✅ Нараховуються |
| Інфляційні втрати (ст. 625) | ⚠️ Практика суперечлива — частіше стягують (це компенсація, не санкція) | ✅ Нараховуються |
| Пеня за договором (ст. 549) | ❌ Мораторій — списується | ✅ Нараховується |
| Штраф (ст. 549) | ❌ Мораторій — списується | ✅ Нараховується |
Винятки з мораторію:
- Іпотечні договори, укладені після 17.03.2022;
- Договори зі змінами після 17.03.2022 в частині строків / процентів / штрафних санкцій;
- Договори за участю фінустанов з відповідною ліцензією НБУ.
Алгоритм стягнення прострочки
Письмова вимога позичальнику з рекомендованим листом + повідомленням про вручення:
- Повний розрахунок: тіло + проценти + 3% річних + інфляція;
- Строк виконання — 30 днів (ст. 1049 ЦКУ за замовч.);
- Попередження про звернення до суду.
Через 30 днів — звернення до суду:
- Місце суду: за місцем проживання відповідача (для фізосіб) або місцезнаходженням (для ЮО);
- Цивільний суд (для фізосіб) або господарський (для ЮО ↔ ЮО / ФОП);
- Судовий збір: 1% від суми позову (мін. 1 342 грн у 2026 р.), макс. — 762 800 грн.
Судовий розгляд:
- Підтвердження договору позики (оригінал + квитанція/виписка);
- Розрахунок прострочки (з посиланням на ст. 625 ЦКУ);
- Свідоцькі покази безгрошевості — недопустимі при письмовій формі (ст. 1051 ч. 2);
Виконавче провадження — після рішення:
- Виконавчий лист;
- Звернення до приватного виконавця або державної виконавчої служби;
- Стягнення з рахунків / зарплати / майна.
Позовна давність
Загальна — 3 роки (ст. 257 ЦКУ) з моменту, коли особа дізналася або повинна була дізнатися про порушення свого права.
Особливості 2026 р.:
- Карантин (з 12.03.2020 до 30.06.2023) — позовна давність зупинена;
- Воєнний стан (з 24.02.2022 — досі) — позовна давність зупинена;
- Якщо позовна давність не сплинула на 24.02.2022 — продовжує зупинятися до закінчення воєнного стану (ст. 12-1 Перехідних положень ЦКУ);
- Постанова ВП ВС від 02.07.2025 у справі №903/602/24 — підтверджена темпоральна дія зупинення.
Висновок: строк звернення до суду за договорами позики, укладеними до 24.02.2022, фактично подовжений на період воєнного стану.
Кейс: розрахунок прострочки 100 000 грн на 365 днів
Умови:
- Позика 100 000 грн, безпроцентна (ст. 1048 застосовує НБУ 15% за замовч., але прямо вказана безпроцентність);
- Дата повернення: 01.05.2025;
- Фактично не повернута, прострочка 01.05.2025 → 01.05.2026 (365 днів);
- Поза воєнним станом немає (триває).
Розрахунок:
| Платіж | Розрахунок | Сума |
|---|---|---|
| Тіло позики | — | 100 000 грн |
| 3% річних | 100 000 × 3% × 1 рік | 3 000 грн |
| Інфляційні втрати (ІСЦ ~109%) | 100 000 × 9% | 9 000 грн |
| Пеня (під мораторієм) | 0 | 0 грн |
| Загальна сума до стягнення | 112 000 грн |
Якщо процентна (12% річних):
- Проценти за користування: 100 000 × 12% × 1 рік = 12 000 грн;
- Загалом: 124 000 грн.
Часті помилки
- Не зафіксували строк — за замовч. 30 днів з вимоги (ст. 1049 ЦКУ); раніше прострочки немає.
- Не направили письмову вимогу — складно довести момент початку прострочки (особливо для "за вимогою").
- Очікують пеню під воєнним станом — мораторій ЗУ № 2120-IX; пеня списується.
- Запізнилися зі зверненням — позовна давність 3 роки (з зупиненням під воєнним станом).
- Не врахували перерахунок процентів для процентних позик при зміні ставки НБУ.
Згенерувати договір позики з блоком прострочки →
Що ще читати
- Договір позики 2026 — pillar
- Позика з процентами між фізособами
- Стаття 625 ЦКУ — прострочка зобов'язання
- Проценти за позикою без вказання у договорі (ст. 1048)
Disclaimer. Матеріал має інформаційний характер і не замінює юридичної консультації.