Права позичальника при реструктуризації кредиту: повний юридичний гайд

TL;DR

Права позичальника при реструктуризації кредиту закріплені у Законі України «Про споживче кредитування» та Законі «Про захист прав споживачів». Реструктуризація — це зміна істотних умов кредитного договору (терміну, ставки, суми платежів) виключно за взаємною згодою сторін. Банк не може нав'язати умови в односторонньому порядку (ст. 525 ЦКУ), а позичальник має право ініціювати зміну умов і отримати письмову відповідь.

Що таке реструктуризація кредиту

Відповідно до ЗУ «Про споживче кредитування», реструктуризація зобов'язань за договором про споживчий кредит — це зміна істотних умов договору, що здійснюється кредитодавцем на договірних умовах із споживачем і впливає на умови та/або порядок повернення кредиту.

⚠️ Ключове: реструктуризація — не прощення боргу. Це зміна умов його повернення.

Важливі правові характеристики:

• Реструктуризація є правом, а не обов'язком кредитодавця — відповідно до ЗУ «Про споживче кредитування», кредитодавець має право проводити реструктуризацію за погодженням із споживачем
• Будь-яка зміна умов договору без згоди позичальника є незаконною — ст. 525 ЦКУ прямо забороняє односторонню відмову від зобов'язання або односторонню зміну його умов
• За своєю правовою природою реструктуризація є новацією або змінами до кредитного договору в розумінні ст. 1054 ЦКУ

Коли це застосовується

Підстави для ініціювання реструктуризації

Закон не встановлює вичерпного переліку підстав, однак банківська практика та ЗУ «Про захист прав споживачів» вказують на такі типові ситуації:

Обов'язкова реструктуризація (пільговий режим)

Відповідно до ЗУ «Про захист прав споживачів», вимоги щодо обов'язкової реструктуризації поширюються, зокрема, на зобов'язання перед Фондом гарантування вкладів фізичних осіб (у разі переходу до нього прав кредитора).

Виключення (edge cases)

• ❌ Реструктуризація не застосовується до кредитів, де позичальник є юридичною особою (лише споживчі кредити фізичних осіб)
• ❌ Якщо кредитний договір вже розірваний судовим рішенням — реструктуризація неможлива без нового договору
• ❌ При цесії (відступленні права вимоги) до колектора — права позичальника зберігаються, але процедура може ускладнитись

Основні права позичальника

На підставі ЗУ «Про споживче кредитування» та ЗУ «Про захист прав споживачів» позичальник має такі права:

1. Право ініціювати реструктуризацію

Позичальник може звернутися до кредитодавця з письмовою заявою про реструктуризацію в будь-який момент дії договору.

2. Право на інформацію

Кредитодавець зобов'язаний надати повну інформацію про умови реструктуризації до підписання угоди — відповідно до загальних вимог ЗУ «Про споживче кредитування» щодо прозорості умов.

3. Право не платити додаткових зборів

Відповідно до ЗУ «Про захист прав споживачів»: покладання на позичальника у зв'язку з реалізацією такого права будь-яких додаткових грошових чи інших майнових обов'язків забороняється.

💡 Практично це означає: банк не може стягувати комісію за розгляд заяви про реструктуризацію або за укладення угоди про неї.

4. Право на захист від одностороннього погіршення умов

Відповідно до ст. 525 ЦКУ, одностороння зміна умов зобов'язання не допускається. Будь-яке підвищення відсоткової ставки чи скорочення строку без згоди позичальника є незаконним.

5. Право виконувати реструктуризовані зобов'язання

Згідно з ЗУ «Про захист прав споживачів»: подальше виконання реструктуризованих зобов'язань за кредитом здійснюється позичальником відповідно до умов договору з урахуванням умов проведеної реструктуризації.

6. Право на оскарження неправомірних дій банку

Позичальник має право оскаржити відмову у реструктуризації або неправомірні дії кредитодавця до Національного банку України, Фінансового омбудсмена або в судовому порядку відповідно до ЗУ «Про звернення громадян» та процесуального законодавства.

Форми реструктуризації

Відповідно до ЗУ «Про захист прав споживачів», реструктуризація здійснюється, зокрема, шляхом:

⚠️ Перелік у законі є невичерпним («зокрема»), тому сторони можуть домовитись про інші форми.

Покроковий процес отримання реструктуризації

Крок 1: Оцінка ситуації та підготовка (1–3 дні)

• Проаналізуйте поточний стан заборгованості
• Зберіть документи, що підтверджують фінансові труднощі
• Визначте бажану форму реструктуризації (відстрочка / продовження строку / зміна ставки)

Крок 2: Письмове звернення до банку (1 день)

• Складіть заяву у двох примірниках або надішліть рекомендованим листом з повідомленням
• Вкажіть: номер договору, суть прохання, обґрунтування, бажані умови
• Отримайте вхідний номер реєстрації або поштове повідомлення про вручення

📌 Чому письмово? Усна відмова банку не фіксується. Письмова заява запускає офіційний строк розгляду та створює доказову базу для можливого оскарження.

Крок 3: Очікування відповіді банку

• Банк зобов'язаний розглянути заяву у встановлені строки (детально — у розділі «Строки»)

Крок 4: Переговори щодо умов (3–14 днів)

• При позитивному рішенні — обговоріть конкретні умови угоди
• Перевірте відповідність умов вимогам ЗУ «Про захист прав споживачів» (зокрема, 35% ліміт платежу)
• Не підписуйте угоду під тиском — ви маєте право на ознайомлення з проектом документа

Крок 5: Підписання угоди про реструктуризацію

• Угода укладається у письмовій формі — відповідно до ст. 1055 ЦКУ (форма кредитного договору)
• Отримайте свій примірник угоди з усіма підписами та печатками

Крок 6: Виконання нових умов

• Зберігайте всі платіжні документи
• При виникненні нових труднощів — повторно зверніться до банку

Крок 7 (при відмові): Захист прав

• Оскаржте відмову до НБУ або суду
• Зверніться до Фінансового омбудсмена або громадських організацій захисту прав споживачів

Строки та дедлайни

Необхідні документи

Обов'язкові документи:

• Паспорт та ідентифікаційний код позичальника
• Кредитний договір (оригінал або копія)
• Письмова заява про реструктуризацію із зазначенням підстав
• Довідка про доходи (форма 3-ПДФО або довідка від роботодавця) за останні 3–6 місяців

Документи, що підтверджують підстави:

• Довідка про втрату роботи / скорочення (наказ про звільнення, довідка з центру зайнятості)
• Медичні документи (у разі хвороби або непрацездатності)
• Довідка про склад сім'ї (для розрахунку 35% ліміту сукупного доходу)
• Документи про форс-мажор (довідка ТПП України, рішення органів влади)
• Виписка з банківського рахунку за останні 3–6 місяців

Додаткові документи (за вимогою банку):

• Документи на заставне майно (якщо кредит забезпечений заставою)
• Довідки про інші кредити та зобов'язання
• Документи поручителів (якщо є)

Судова практика

⚠️ Примітка: Наведені позиції відображають усталені правові підходи судів України. Для отримання актуальних реквізитів конкретних рішень рекомендується перевіряти Єдиний державний реєстр судових рішень (reyestr.court.gov.ua).

Позиція 1: Реструктуризація не звільняє від боргу

Верховний Суд у своїй практиці послідовно підтримує позицію, що укладення угоди про реструктуризацію є зміною умов виконання зобов'язання, а не його припиненням. Позичальник залишається боржником на нових умовах. Посилання: правові позиції КЦС ВС у справах про стягнення кредитної заборгованості після реструктуризації.

Позиція 2: Недійсність умов, що погіршують становище позичальника

Суди визнають недійсними положення угод про реструктуризацію, якими на позичальника покладаються додаткові комісії або збори, що суперечать вимогам ЗУ «Про захист прав споживачів». Такі умови є нікчемними