Блокування рахунку через фінмоніторинг | AGENTIS

Блокування банківського рахунку через фінмоніторинг у 2026 році — це законна дія банку, яка застосовується при підозрі у відмиванні коштів або фінансуванні тероризму. Відповідно до ст. 23–24 Закону України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів» (далі — Закон № 361-IX), банк може зупинити фінансову операцію або заморозити активи на строк до 30 робочих днів. Клієнт має право оскаржити блокування, надавши пояснення та підтвердні документи.

Disclaimer: Матеріал носить інформаційний характер і не є юридичною консультацією.

Коли застосовується блокування рахунку через фінмоніторинг?

Банк зупиняє операцію або заморожує рахунок за наявності однієї з підстав, передбачених Законом № 361-IX.

Підстави для зупинення фінансової операції (ст. 23 Закону № 361-IX):

• банк виявив, що операція може бути пов'язана з легалізацією (відмиванням) доходів, одержаних злочинним шляхом;
• операція стосується фінансування тероризму або розповсюдження зброї масового знищення;
• клієнт або контрагент фігурує у санкційних списках чи переліках осіб, пов'язаних із тероризмом.

Підстави для замороження активів (ст. 24 Закону № 361-IX):

• Державна служба фінансового моніторингу (ДСФМ) надала банку відповідне доручення;
• клієнт або кінцевий бенефіціарний власник включений до переліку осіб, пов'язаних із терористичною діяльністю.

Важливо: обмеження права розпорядження рахунком можливе лише у випадках, прямо встановлених законом — зокрема за рішенням суду або у разі зупинення операцій за Законом № 361-IX (ст. 1074 ЦКУ). Банк не може заблокувати рахунок на власний розсуд без правових підстав.

Edge cases — ситуації, де блокування часто застосовується помилково:

• використання особистого рахунку фізичної особи для систематичних підприємницьких розрахунків (суди визнають такі дії банку правомірними — Постанова ВС у справі № 910/17099/21);
• великі готівкові поповнення без документального підтвердження джерела;
• нетипові транзакції: різкий ріст обігу, перекази на рахунки з ризикових юрисдикцій;
• невідповідність фінансових операцій задекларованому виду діяльності.

Детальніше про правовий статус ФОП та ризики змішування особистих і підприємницьких рахунків — у гайді з питань ФОП, договорів та бізнесу.

Покроково: що робити після повідомлення про блокування

Алгоритм дій клієнта після отримання повідомлення про зупинення операції або заморожування рахунку:

Крок 1. Отримати офіційне повідомлення від банку (день 1) Зверніться до банку в письмовій формі та вимагайте надати:

• підставу обмеження (конкретну норму закону або доручення ДСФМ);
• перелік документів, необхідних для зняття обмеження.

Банк зобов'язаний повідомити клієнта про зупинення операції (ст. 23 Закону № 361-IX), однак може не розкривати деталі, якщо це суперечить вимогам щодо конфіденційності фінмоніторингу.

Крок 2. Зібрати документи (дні 1–5) Підготуйте пакет документів, що підтверджують законне походження коштів та характер операцій (детальний перелік — у розділі «Необхідні документи» нижче).

Крок 3. Подати пояснення до банку (дні 3–7) Напишіть офіційний лист на ім'я керівника підрозділу фінансового моніторингу банку з поясненням природи операцій. Долучіть підтвердні документи. Зберігайте копію листа з відміткою банку про отримання або відправте рекомендованим листом.

Крок 4. Очікувати рішення банку (до 30 робочих днів) Банк розглядає надані матеріали. Якщо підстав для подальшого обмеження немає — рахунок розблоковується. Якщо банк передав матеріали до ДСФМ — строк може бути продовжений за рішенням ДСФМ.

Крок 5. Оскаржити рішення банку (у разі відмови) Якщо банк відмовляє у розблокуванні безпідставно:

• подайте скаргу до Національного банку України (НБУ) через офіційний сайт або поштою;
• зверніться до суду з позовом про визнання дій банку неправомірними та зобов'язання усунути обмеження.

Детальніше про процедуру оскарження дій банку у судовому порядку читайте у статті про обмеження права розпорядження рахунком.

Строки та дедлайни

Розуміння строків — ключовий елемент захисту прав клієнта. Нижче наведено зведену таблицю.

Критично важливо: якщо активи заморожені за ст. 24 Закону № 361-IX (замороження, а не просто зупинення), строк не обмежений 30 днями — обмеження діє до скасування підстав замороження або рішення суду. У такому разі зволікання з оскарженням є критичною помилкою.

Також варто знати: відповідно до ст. 1075 ЦКУ, банк не має права розривати договір банківського рахунку на вимогу клієнта, поки кошти на рахунку заморожені. Це захищає клієнта від примусового закриття рахунку банком, але водночас означає, що клієнт не може самостійно перевести кошти до іншого банку до зняття заморожування.

Необхідні документи для розблокування рахунку

Перелік документів залежить від підстави блокування та статусу клієнта.

Для фізичних осіб:

• письмові пояснення щодо природи та мети операцій;
• документи, що підтверджують джерело доходів (трудовий договір, довідка про заробітну плату, декларація про доходи, договір оренди, тощо);
• договори купівлі-продажу, позики або надання послуг, якщо операція пов'язана з конкретним правочином;
• документи щодо контрагента (якщо переказ здійснювався на користь третьої особи).

Для ФОП:

• витяг з ЄДР із зазначенням видів діяльності;
• договори з контрагентами та акти виконаних робіт (наданих послуг);
• податкові декларації або виписки з книги обліку доходів;
• рахунки-фактури (інвойси), що підтверджують підставу платежів;
• пояснення щодо відповідності операцій задекларованому КВЕД.

Для юридичних осіб:

• статутні документи та відомості про кінцевого бенефіціарного власника (КБВ);
• фінансова звітність;
• договори та первинні документи щодо спірних операцій;
• пояснення щодо ділової мети (business purpose) операцій.

Загальне правило: документи мають бути офіційними, підписаними та, за необхідності, перекладеними українською мовою. Банк може запитати додаткові матеріали — відмова їх надати є підставою для продовження або посилення обмежень.

Судова практика

Українські суди сформували усталені позиції щодо правомірності блокування рахунків у контексті фінансового моніторингу.

1. Правомірність блокування при використанні рахунку фізичної особи для підприємницької діяльності Верховний Суд підтвердив: дії банку щодо встановлення клієнту високого рівня ризику та розірвання ділових відносин є правомірними, якщо клієнт використовував рахунок фізичної особи для здійснення підприємницької діяльності. Таке використання рахунку порушує банківське законодавство та є самостійною підставою для обмежень (Постанова ВС у справі № 910/17099/21).

2. Обмеження права розпорядження рахунком — виключно за законом Суди послідовно застосовують ст. 1074 ЦКУ: будь-яке обмеження права клієнта розпоряджатися коштами на рахунку є незаконним, якщо воно не передбачене законом або рішенням суду. Якщо банк не може обґрунтувати обмеження конкретною нормою Закону № 361-IX або іншого закону — суд зобов'язує банк усунути порушення.

3. Відшкодування збитків при незаконному блокуванні Якщо блокування рахунку визнане судом незаконним, клієнт має право вимагати відшкодування збитків, завданих неможливістю розпоряджатися коштами (ст. 22 ЦКУ). Розмір збитків включає реальні втрати (наприклад, штрафні санкції за невиконання зобов'язань перед контрагентами) та упущену вигоду.

Питання відшкодування шкоди, завданої незаконними діями банку, тісно пов'язане із загальними правилами деліктної відповідальності — докладніше про відшкодування збитків у цивільних правовідносинах.

Часті помилки клієнтів при блокуванні рахунку

Помилка 1. Ігнорування запитів банку Банк надсилає запит на надання документів — клієнт не реагує або затягує відповідь. Результат: банк має право розірвати ділові відносини та закрити рахунок (після зняття заморожування) на підставі ненадання інформації, необхідної для належної перевірки клієнта.

Помилка 2. Спроба закрити рахунок під час заморожування Відповідно до ст. 1075 ЦКУ, банк не має права виконати заяву клієнта про закриття рахунку, поки кошти заморожені. Клієнти, які намагаються «вийти» з ситуації шляхом закриття рахунку, лише витрачають час.

Помилка 3. Відсутність письмової фіксації комунікації з банком Усні переговори не мають доказової сили у суді. Всі звернення до банку — виключно письмово, з відміткою про отримання або рекомендованим листом з повідомленням.

Помилка 4. Пізнє звернення до юриста Клієнти звертаються по правову допомогу після того, як банк уже ухвалив рішення про розірвання відносин. Оптимальний момент — відразу після отримання першого запиту від банку або повідомлення про зупинення операції.

Помилка 5. Неповний пакет документів Надання часткових або неналежно оформлених документів затягує розгляд і може бути розцінено банком як небажання клієнта співпрацювати.

FAQ: найпоширеніші питання про фінмоніторинг та блокування рахунків

Чи може банк заблокувати рахунок без попередження? Так. При зупиненні фінансової операції банк діє негайно відповідно до ст. 23 Закону № 361-IX. Повідомлення клієнта відбувається після зупинення, а не до нього — саме тому важливо реагувати оперативно.

Скільки часу банк може тримати рахунок заблокованим? При зупиненні операції — до 2 робочих днів, з можливим продовженням до 30 робочих днів за рішенням ДСФМ (ст. 23 Закону № 361-IX). При заморожуванні активів за ст. 24 — строк необмежений до скасування підстав.

Чи можна перевести кошти до іншого банку під час блокування? Ні. Поки кошти заморожені, будь-яке розпорядження ними — включно з переказом — заборонено. Банк не має права і технічно не може виконати такий переказ.

Що робити, якщо банк не пояснює причину блокування? Надішліть письмовий запит до банку з вимогою надати підставу обмеження (конкретну норму закону). Якщо банк відмовляє або ігнорує — подайте скаргу до НБУ. Детальніше — у гайді про скарги до НБУ щодо порушень банком прав клієнтів.

Чи може банк закрити рахунок під час заморожування? Ні. Відповідно до ст. 1075 ЦКУ та п. 7 Положення про здійснення банками фінансового моніторингу (затвердженого НБУ), банк не має права розривати договір банківського рахунку, якщо кошти на ньому заморожені.

Чи потрібен адвокат для розблокування рахунку? При зверненні до банку з поясненнями — не обов'язково, але рекомендовано для правильного формулювання позиції. При оскарженні в суді — участь адвоката суттєво підвищує шанси на успіх, оскільки справи пов'язані зі специфічним законодавством у сфері ПВК/ФТ.

Чи можна отримати компенсацію за незаконне блокування? Так, якщо суд визнає дії банку незаконними. Клієнт має право на відшкодування реальних збитків та упущеної вигоди (ст. 22 ЦКУ). Розмір компенсації визначається судом на підставі наданих доказів.