Відповідно до ст. 15 Закону України «Про споживче кредитування», позичальник має право відмовитися від договору споживчого кредиту протягом 14 календарних днів з дня укладення договору без пояснення причин. Повернути потрібно тіло кредиту та відсотки лише за фактичний строк користування коштами — жодних штрафів чи комісій за відмову не передбачено.
Disclaimer: Матеріал носить інформаційний характер і не є юридичною консультацією.
Коли застосовується право відмови від споживчого кредиту?
Право відмови діє щодо будь-якого договору споживчого кредиту, укладеного фізичною особою з банком або небанківською фінансовою установою. Відповідно до ч. 1 ст. 15 ЗУ «Про споживче кредитування», 14-денний строк відраховується з дня укладення договору — навіть якщо кошти вже отримано. Право поширюється на кредити готівкою, кредитні картки та кредитні лінії, якщо договір є споживчим за своєю природою.
Право відмови не застосовується у таких випадках:
- кредит укладено для підприємницьких цілей (не є споживчим);
- договір є іпотечним кредитом, щодо якого діє окреме регулювання;
- строк 14 днів уже сплив.
Детальніше про захист прав у відносинах з банками читайте у розділі фінансові послуги та кредити.
Як повернути кошти та відмовитися від кредиту покроково?
Алгоритм дій складається з чотирьох послідовних кроків, і дотримання кожного з них є обов'язковим для уникнення претензій з боку кредитодавця.
Крок 1. Підготуйте повідомлення про відмову. Відповідно до ч. 2 ст. 15 ЗУ «Про споживче кредитування», повідомлення подається у письмовій формі — на папері або у вигляді електронного документа. Якщо подаєте не особисто, документ має бути нотаріально засвідчений або підписаний уповноваженим представником за нотаріальною довіреністю.
Крок 2. Надішліть повідомлення до закінчення 14-го дня. Строк вважається дотриманим, якщо повідомлення відправлено (поштовий штемпель, квитанція про відправку, підтвердження електронної доставки) до закінчення 14-го календарного дня. Рекомендується надсилати рекомендованим листом з повідомленням про вручення або через офіційний електронний канал банку з фіксацією дати.
Крок 3. Розрахуйте суму до повернення. Повертається: тіло кредиту + відсотки за фактичний строк користування коштами. Жодних штрафів, комісій за дострокове закриття чи «компенсацій» при реалізації права відмови кредитодавець стягувати не вправі (ч. 3 ст. 15 ЗУ «Про споживче кредитування»).
Крок 4. Поверніть кошти протягом 30 днів. Відповідно до ч. 4 ст. 15 ЗУ «Про споживче кредитування», споживач зобов'язаний повернути кредитодавцю отримані кошти та сплатити нараховані відсотки не пізніше ніж через 30 календарних днів з дня надіслання повідомлення про відмову.
Які строки є критичними при реалізації права відмови?
| Дія | Строк |
|---|---|
| Подання повідомлення про відмову | До закінчення 14-го кал. дня з дня укладення договору |
| Повернення тіла кредиту та відсотків | Протягом 30 кал. днів з дня надіслання повідомлення |
| Нарахування відсотків | Лише за фактичний строк користування (ч. 3 ст. 15) |
Якщо споживач не поверне кошти у 30-денний строк, кредитодавець має право вважати договір чинним і нараховувати відсотки та штрафні санкції відповідно до умов договору.
Які документи потрібні для реалізації права відмови?
Для коректного оформлення відмови підготуйте такі документи:
- Письмове повідомлення про відмову — із зазначенням ПІБ, номера договору, дати укладення та чіткого формулювання про реалізацію права відмови за ст. 15 ЗУ «Про споживче кредитування».
- Копія договору про споживчий кредит — для підтвердження дати укладення та реквізитів кредитодавця.
- Платіжний документ про повернення коштів — квитанція або виписка з рахунку, що підтверджує переказ тіла кредиту та відсотків.
- Підтвердження відправки повідомлення — поштова квитанція з датою або скріншот електронного відправлення через офіційний канал банку.
Якщо повідомлення подається через представника — додається нотаріально засвідчена довіреність (ч. 2 ст. 15 ЗУ «Про споживче кредитування»).
Чи можна достроково повернути кредит після спливу 14 днів?
Так, але на інших підставах. Відповідно до ч. 1 ст. 16 ЗУ «Про споживче кредитування», споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути споживчий кредит. Договором може бути передбачено обов'язок попередньо повідомити кредитодавця.
Ключова відмінність від права відмови:
- при достроковому поверненні (ст. 16) відсотки нараховуються за весь фактичний строк до дня повернення, і договором може передбачатися мінімальний строк повідомлення;
- при праві відмови (ст. 15) — 14-денне вікно, жодних штрафів, відсотки лише за дні фактичного користування.
Про особливості дострокового погашення та реструктуризацію боргу читайте у матеріалах про споживче кредитування.
FAQ
Чи втрачаю я право відмови, якщо вже витратив кредитні кошти? Ні. Відповідно до ч. 1 ст. 15 ЗУ «Про споживче кредитування», право відмови діє «у тому числі в разі отримання ним грошових коштів». Факт витрати коштів не скасовує право — необхідно лише повернути отриману суму та відсотки за фактичний строк.
Чи може банк відмовити у прийнятті заяви про відмову від кредиту? Відмова банку прийняти повідомлення є порушенням ЗУ «Про споживче кредитування» та ЗУ «Про захист прав споживачів». У такому разі направляйте повідомлення рекомендованим листом і фіксуйте факт відправки. Скаргу можна подати до Національного банку України або до суду.
Чи застосовується право відмови до мікрокредитів у МФО? Так, якщо договір є споживчим кредитом у розумінні ЗУ «Про споживче кредитування» — право відмови діє незалежно від того, чи є кредитодавець банком або небанківською фінансовою установою (МФО, кредитна спілка тощо).
Що буде, якщо я надіслав повідомлення вчасно, але не встиг повернути кошти за 30 днів? Кредитодавець матиме право вважати відмову недійсною та продовжувати нарахування відсотків і штрафів за договором. Тому повернення коштів у 30-денний строк є обов'язковою умовою ефективної реалізації права відмови (ч. 4 ст. 15 ЗУ «Про споживче кредитування»).
Де ще знайти інформацію про захист прав у фінансових спорах? Актуальні матеріали про вирішення спорів із кредиторами та захист прав позичальників доступні у розділі споживчі права та фінансові послуги.